我应该偿还被莫名其妙拿走的信用卡付款吗？

央广网北京6月5日电 据经济之声“天天315”报道，信用卡用户经常使用“预授权”功能。当消费者使用信用卡预订酒店、机票或租车时，银行会根据商户的要求，先冻结信用卡中的部分资金，作为消费者在商户消费的押金。

信用卡预授权不等于实际付款，只是暂时扣留一定金额，无需现金支付押金。消费结束后，持卡人可与商户签署并确认预授权结算，消费款将从银行转出。

今天的案子是两次信用卡预授权引发的纠纷。来自北京的张女士曾经持有浦发银行信用卡，她自己也经常使用“预授权”功能。然而，2013年，张女士在没有使用信用卡的情况下，收到了莫名其妙的预授权通知短信，引发了一系列的麻烦。

张女士：“我2013年收到一条短信，说我有1000多元的‘预授权’。因为不是我自己做的，所以我立即打电话给银行，查了信息。一个。银行先确认两笔资金都没有被拿走，然后核实了我的各种信息，首先确认的是亲友没用，然后确认卡在我身上，然后让我去超市刷卡，然后让我什么的。验证所有信息并冻结我的卡。

因为我自己经常出差，所以我也知道这个“预授权”是关于什么的。一般来说，就是说，比如你要去酒店消费，我怕你结账的时候钱不够用什么的。一个“预授权”，但是钱被冻结在银行账户里，当你结账时，这个“预授权”被取消，或者更多的退款。我以为没有错。"

张女士在录音中提到了她对信用卡预授权的理解。在中国人民银行官网上，信用卡预授权解释为：发卡机构或其代理机构在向特约商户扣款前确认允许冻结额度的交易。所以，张女士的理解是没有问题的。简而言之，信用卡预授权就是商户在持卡人消费前冻结一部分资金，持卡人签字后，商户可以正式扣减这部分资金。

张女士之前并不知道这两次预授权，收到短信通知后，立即联系银行，同时报了警。经核实确认相关情况后，相关银行部门也对该卡进行了冻结。这样一来，就算这次意外事件告一段落，以后这两项预授权的事情也应该与张女士无关。但让她没想到的是，真正的麻烦才刚刚开始。

中国人民银行网站上关于“预授权”的解释也相当于存款，持卡人必须签字才能转账。那一定是银行自己的事，与我无关。于是我还清了我的消费账单，剩下的钱我也不在乎，然后他们每个月就发收款短信，然后利息就一直在涨。第二次报警的时候，我也问了警察，把情况告诉了他。他说你什么都没做，所以肯定和你没有关系。" 于是我还清了我的消费账单，剩下的钱我也不在乎，然后他们每个月就发收款短信，然后利息就一直在涨。第二次报警的时候，我也问了警察，把情况告诉了他。他说你什么都没做，所以肯定和你没有关系。" 于是我还清了我的消费账单，剩下的钱我也不在乎，然后他们每个月就发收款短信，然后利息就一直在涨。第二次报警的时候，我也问了警察，把情况告诉了他。他说你什么都没做，所以肯定和你没有关系。"

在信用卡已被冻结的情况下，两次预授权造成的消费仍被扣款。在张女士看来，银行与商户平台沟通不畅，导致资金意外结清，不应该由她承担。

然而，银行一直催促张女士归还与她无关的两笔钱。一开始，这两个预授权带来的消费金额只有3000多元。随着利息的不断增加，拖欠金额已超过5000元。两年多来，张女士经常受到催款的骚扰，甚至影响了她的日常生活。

张女士：“银行里面有个催收部，2013年以后，钱收了，然后他们发短信通知你，开始给你打电话，因为他们自己也知道这件事不合理，我的态度是很坚定的，然后我就忘记了。说不定我最后会被认为是坏账或坏账，被调到外面的这些单位。

2015年，一家催收公司开始给我打电话。收款公司打电话给我，问我身份证号码是多少，然后什么时候付钱。他们还冒充公安机关说要抓我，有的说等法院传票。我屏蔽了所有我不知道的号码。情况会越来越糟。在过去的两周里，他们检查了我名下的所有电话号码。如果他们无法接通我的电话，那很好。听到这个是不是很烦？他们非常正义。后来，当我回到他身边时，我想知道他们是怎么知道我名下的所有电话号码的。他告诉我，银行要求当地警方合作。我说是哪个警察局给你的。电话号码？你告诉我，我去问问他们。

除了用这些方法外，他们还给我的卡还了几十块钱，因为银行应该有相应的规定，我的卡可能已经过期了，他们又用这种方法推迟了我的账单。向下。你说我有“预授权”，但没有法律规定我应该偿还这笔钱。"

张女士告诉《每日315》记者，从今年5月开始，收款公司的态度就变差了，她甚至把自己名下的手机号全部查出，并通过电话骚扰家人。张女士还向记者提供了多份来自全国外包催收公司的电话录音。

通话录音1：

收款员：“查清是否欠银行信用卡是你个人的事，征信系统有问题，我只有义务通知你是否还钱。”

张女士：“那你激动干嘛？我问你查我电话号码是哪个部门的，你知道吗？”

收藏家：“我不激动，好吗？打我手机的是你的吗？”

张女士：“你骚扰了我名下的所有电话号码，你发短信和邮件，还敲诈勒索，你不是上法庭起诉我的吗？你马上起诉。”

收藏家：“你把钱还给我们了吗？我勒索你什么了？”

张女士：“你不是敲诈勒索，那你今天起诉我，明天让警察抓我，你别这样了？”

收藏家：“你也是这么大人了，欠钱不还很清楚。”

张女士：“我当然不欠，不然银行早就告我了，我不知道我欠钱吗？你做事要有点人性。”

收藏家：“我告诉你，张小姐，如果你还有这种态度银行卡被冻结不收不付，要不要我给你叫个医生？”

通话录音2：

收藏家：“信用卡什么时候还清？”

张女士：“我为什么要付钱？”

收藏家：“你用了吗？你说不还就不还？”

张女士：“我为什么用它？你有什么证据证明我用了它？”

收藏家：“你用了吗？是你的卡吗？”

电话录音3：

收藏家：“如果这个号码还在你名下，我每天都会给你打电话，你知道吗？那是我们的工作。”

长期以来，张女士一直为这笔不明原因的欠款困扰。她曾多次联系银行信用卡中心客服人员，但收到的回复无助于解决问题。

张女士：“他们经理最后给我的解释就更搞笑了。他承认是信息泄露造成的，但他不承认信息泄露是他们造成的，也就是说可能是信息泄露造成的。”是我造成的泄露。假设是我泄露了，我是怎么泄露的？因为卡的签名后面有三个数字，而且客服人员在打电话验证身份时经常要求你提供这三个数字，而且如果你用这张卡，收银员有义务核对签字，收银员核对签字后就能看到三个代码了，你不应该放这里，应该放这里钱的时候拿走，还是银行的问题。

我之前问过他们。我说像你们这么大的银行有一个法律部门和一个律师。不要闲着。你能上法庭起诉我吗？他给我的解释是你的金额不够。当他们的经理回复我的时候很有趣，他说在执法部门通知我们不应该向你要钱之前，我们不能急于求成。我说很好笑，因为这种“预授权”，我和用我钱的人没有关系，我只是去报警，警察让我提供所有信息，我能做什么？提供？我什么也不能提供，只是银行通知我钱没了，没了。因为我的事情没有实体，如果说我是从街道、商场、实体店被偷的，警察可以打电话监视。我不 什么都没有，只能告诉他银行给我发了短信，说我授权转账，然后有这么一家公司，那家公司还跟我说我不知道​​你是谁有，银行有专门的部门会联系我的。这意味着这笔债务总是在我的头上。他说没有法律部门告诉他们，他们就一直追着我，债权关系一直存在。

现在我跟银行说，这笔钱不是我存的，也是‘假钱’。你终于把它变成了真钱，给了别人。你让我还钱不是很可笑吗？中国人民银行规定，可以使用签名和密码进行“预授权”，持卡人还必须在最后结账时签名，才能确认款项给他人。"

张女士在与银行客户服务经理谈判时留下了通话录音。

经理：“当时我们确认是信息泄露造成的，当时你需要报警，你当时也和我们客服沟通过，我们已经报警了。在后期，警方有没有给你结果？”

张女士：“我没有给我结果，警察就这样问我，这张卡是在哪里被盗的，是在网上吗？作为北京的一名警察，他在网上被刷了‘预授权’上网。他没事。而且我记得你的工作人员当时说过，你也会和警方沟通。”

经理：“是的，如果警方受理了案件，当时案子已经立案，如果在处理过程中需要配合，我们会配合警方处理。但目前已经判决认为这件事只能通过法律途径解决。因为对于这笔交易，银行有银行的对账单和银行的立场，因为我们当时已经确认，这是信息泄露造成的消费银行卡被冻结不收不付，只能处理如果法院的判决是银行需要你办理这个账户，银行就会办理，否则，按照目前的情况，作为持卡人，你有还款的义务，你还是有每天还款。”

经理站在银行的立场上，告诉张女士，她还是要履行还款义务。同时，他也给张女士提供了建议，即下一步通过警方或法律渠道与银行沟通对接。

我们没有办法判断。所以在责任认定方面，我们不能说是谁出了问题。”

张女士：“我问你，这两个授权我没有给，我什么时候在那个平台上付款的？”

您也可以通过法律途径保护您的权利。我们只能说，在现有的情况下，我们还是维持现在的信用卡账户，没有办法改变。”

6月5日，浦发银行相关人员与“天天315”节目组取得联系。针对用户张女士遇到的信用卡问题，浦发银行认为，长期以来，信用卡被盗、丢失问题一直是整个信用卡行业共同面临的“痛点”。由于各种恶意盗窃和信息遗漏，用户往往很难直接诉诸赔偿。浦发银行将从客户关怀的角度，尽力为客户提供舒适和补偿。银行正在积极联系张女士，将为其提供延期还款服务，直至案件解决，暂时不会影响信用记录。

此外，浦发银行信用卡中心还提醒消费者保护个人隐私，增强个人用卡意识。请务必通过各家银行的官方平台登录您的个人账户，不要相信任何其他机构的登录渠道。一旦遇到诈骗，请妥善保管好个人位置信息、消费凭证或提款单，尽快报警并与银行联系。官方服务平台挂失，银行取相关单证协助办理。

对此，中国青年报经济部主任潘源、北京朝阳律师事务所胡刚律师进行了分析讨论。

经济之声：本案系非当事人经营的两次信用卡预授权纠纷。张女士说，收到预授权成功的短信后，她立即联系了浦发银行，解释说预授权不是自己做的。浦发银行相关部门经过一系列核实确认后，也否认了预授权的有效性，冻结了信用卡。同时，张女士也向警方报案，被警方认定该账单与此事无关。然而，信用卡被冻结24小时后，浦发银行通知张女士，两笔预授权资金已转出。在张女士看来，原本只是预授权，但因为银行的不作为，变成了真金白银被消耗掉了。银行在得知张女士的实际情况后，未能与商户平台进行有效沟通，导致预授权最终结算。银行是否应该为这样的结果承担全部责任？

胡刚：应该说，冒用信用卡或假卡的行为应该是非常复杂的，涉及网络银行卡的犯罪活动也在快速增长，因为整个过程非常复杂，涉及到持卡人。、发卡机构、发卡机构、收单机构、特约商户，有时还有在线第三方支付机构等，所以我们很难知道是谁出了问题。目前尚不确定是否在银行被紧急要求冻结时进行了录音。银行有录音，但有时银行会告诉你它的录音已经过期并被销毁了。因此，消费者在遇到此类紧急情况时，应第一时间到相关银行挂失或冻结款项。在ATM机上查询，或进行非常简单的提款，并输入纸质收据以证明您是本地人，而不是在被冒用的地方，甚至不是海外某个地方。然后与相关银行沟通。在沟通的过程中，我特别建议我们的消费者除了具体的银行分行外，还可以和总行沟通。如果不能，可以联系当地如果双方仍无法就相关事实的认定和责任承担达成一致，必要时在银行的指导下，可能会要求所谓的多元化解决机构干预。通常是银行协会。当然，消费者也可以直接向人民法院主张权利。在过去的一两年里，越来越多的法院更倾向于保护普通存款人或金融消费者的权利，前提是我们的消费者初步证明他们是合法、值得信赖和善良的信用卡用户。银行应履行法定义务，确保金融消费者资金安全。同时，征信条例还提到，如果银行卡等相关金融信息不进行处理，可能会被归类为不良信息，也会对我们消费者的信用产生影响。可以避免盲目拖延。" 同时，征信条例还提到，如果银行卡等相关金融信息不进行处理，可能会被归类为不良信息，也会对我们消费者的信用产生影响。可以避免盲目拖延。" 同时，征信条例还提到，如果银行卡等相关金融信息不进行处理，可能会被归类为不良信息，也会对我们消费者的信用产生影响。可以避免盲目拖延。"

经济之声：该行认为，张女士仍对这个问题负有责任。也就是说，张女士必须先把欠款全部补上，再谈相关的后续问题。潘远对此有意见。什么样的看法？

潘远：“如果这位女士所报告的信息属实，她其实已经尽到了作为消费者的责任，及时处理了这个问题。从我目前得到的信息来看，我认为主要是商家在银行。授权'需要客户签字才能付钱。另外银行说已经被冻结了，按理说不能拿走钱，所以我们需要查明是否银行已经进行了有效的冻结和沟通，如果银行有漏洞，或者没有联系到商户，我认为银行是有责任的，银行应该详细排查，看哪个环节有问题，而不是直接说是消费者的问题，要求消费者先交钱是不作为和不负责任的行为。”

经济之声：银行工作人员认为，与张女士仍有债务关系。只要张女士不还欠款，他们就会继续追究。根据张女士提供的电话录音，各种口音不同的讨债人，让人不解和恐惧。他们还有张女士家人的联系方式。我们如何判断这种情况？

中国政府的指导意见首先提出了金融消费者的概念，明确规定要充分保障金融消费者的八项权利，包括依法享有的追索权。提到了银行等金融机构的法律义务，比如担保义务、信息披露义务等，因此《消费者权益保护法》显然适用于金融服务。回到本案，一方面，我们需要加强银行等金融机构的法律制度建设。对金融消费者的保护，特别是相应的制度安排，同时，在现行的消费者权益保护法中，消费者欺诈的内容也应适用于金融消费领域。如果本案确实存在消费者欺诈行为，比如隐瞒真相、编造虚假信息，我们银行业应当按照《消费者权益保护法》的要求退还一赔三，最低赔付500元。只有这样，我们的金融业才能有更高的金融信用标准。"

经济之声：如果她想通过法律途径起诉银行，目前的情况是否符合立案标准？

胡刚：“如果是民事诉讼，我个人认为应该是比较容易办到的。现在相关银行正在进行进一步的沟通，在沟通过程中，不妨联系当地银监会和地方当局。 2008年的银行业协会提出申诉，要求他们介入，推动解决这个问题。总体而言，经过这么长时间的拖延，可能很难查明事实。但在这种情况下，更需要大家来做个比较 安心解决问题。”

经济之声：张女士的经历历时近四年，却始终无法维权。首先，张女士与银行还有债务关系。如果她不还钱，她会因为与她无关的消费钱而被不断追究；其次，催收电话的骚扰严重影响了她和家人的正常生活。张女士认为，对方的行为涉嫌恐吓，同时对个人信息泄露表示怀疑和担忧；此外，张女士的经历也影响了她的个人信用，很可能给她日后的生活带来其他不便。我们如何判断？

潘源：“一是积极协商，包括向包括银监会在内的行业协会投诉，要求行业主管部门介入，督促问题解决。如果不行，就要求司法因为对于普通人来说，打官司是非常困难的，成本太高了。很多银行很嚣张，管理上还有很多问题，所以银行要加强自己的监管。因为我们是“现在过于依赖信用支付，在这个过程中，如果稍有不慎，消费者将遭受巨大损失，银行也将面临很大风险。银行在提高服务水平和意识方面还有很长的路要走。”